چرا کشورهای پیشرفته به بیمه عمر اهمیت بیشتری میدهند و ما هنوز ابتدای راهیم!

بیمه عمر در کشورهای پیشرفته

بیمه عمر در کشورهای پیشرفته همواره جایگاه ویژه‌ای را در صنعت بیمه به خود اختصاص ‌داده است. دلیل این امر این است که پوشش های این بیمه نامه مستقیما متوجه انسان است که به عنوان منابع انسانی صنعت هر اقتصادی بسیار ارزشمند است. با داشتن بیمه عمر هر فردی می تواند آرامش خاطری را برای آینده خود داشته و از سوی دیگر با سرمایه هایی که در این بیمه نامه شکل می گیرد می تواند در توسعه یافتگی اقتصادی و اجتماعی آن کشور بسیار تاثیر گذار باشد.  با یک مقایسه آماری به راحتی می توانیم به میزان سرمایه گذاری که از طریق بیمه عمر  وارد اقتصاد و صنعت شده را درک کرد

ایران همواره از کشورهایی بوده که در زمینه آمار بیمه عمر در سطح جهان نتوانسته جایگاه مهمی را به دست بیاورد. البته با توجه به تکانه‌هایی که در سال‌های اخیر در صنعت بیمه و به خصوص در رشته بیمه عمر به وجود آمده امیدواریم بتوانیم در سال های آتی شاهد موفقیت این رشته در ایران باشیم. با ما همراه باشید تا به بررسی اهمیت بیمه عمر در کشور های توسعه یافته‌ای مثل ژاپن، کانادا، امریکا و کشورهای اروپایی بپردازیم.

 

چرا بیمه عمر در ایران ضریب نفوذ پایینی دارد؟

تفاوت بیمه عمر در ایران

با نگاهی به سابقه تاریخی بیمه عمر در ایران می‌توان دید که بیمه عمر از سال ۱۳۱۱ وارد کشور ایران شده و از طریق شرکت‌های مختلف بیمه خارجی و داخلی به بیمه گذاران خدمات گوناگون بیمه‌ای را ارائه گردیده است. علیرغم سابقه طولانی این بیمه نامه، متاسفانه درصد آمار تعداد دارندگان این بیمه نامه افزایش چندانی را نداشته است و  این موضوع یکی از دل نگرانی‌هایی بخش بیمه‌ای کشورمان شده است.  علت کم بودن تعداد دارندگان بیمه عمر  را به چند دلیل زیر بیان می‌کنند:

 

۱- عوامل اقتصادی

  • نرخ تورم اقتصادی بالا و سطح درآمدی پایین بیشتر اقشار جامعه که قدرت خرید آن‌ها حتی برای تهیه نیاز های اولیه جامعه  در سال‌های اخیر را کاسته است.

در همین رابطه بخوانید: بیمه عمر یا سرمایه‌گذاری در بانک؟


  • مشکل اشتغال از جمله مواردی می‌باشد که همواره برای نیروی کار  وجود داشته و تا زمانی که تعداد افراد بیکار در حال افزایش باشد نتیجه‌ای جز فقر به همراه نخواهد داشت.
  • قابل رقابت نبودن بیمه های عمر با سایر فعالیت‌های سرمایه گذاری که تا کنون و به صورت سنتی در حال انجام می باشند و انجام مقایسه های نادرست در زمینه سرمایه گذاری‌هایی که بین بیمه عمر و سایر انواع سرمایه گذاری‌ها، همه تبدیل به یک مانع در مقابل رشد این رشته بیمه‌ای شده است.
  • در نهایت نوساناتی که در سال‌های مختلف در اقتصاد ایران اتفاق افتاده در کنار کاهش سطح درآمدی افراد و خانواده‌ها و پایین آمدن قدرت خرید آن‌ها و اختلافی که در سطح درآمدی بین دهک های مختلف جامعه وجود داشته همه دست به دست هم داده‌اند تا تمایل افراد به داشتن بیمه عمر کم باشد. در عکس زیر که مربوط به به آمار سال ۲۰۱۶ است بزرگترین کشورها در بیمه عمر نشان داده شده‌اند (منبع).

آمار بزرگترین کشورهای بیمه عمر

از طرف دیگر اگر نگاهی به آمار تولید ناخالص ملی این کشورها بکنیم متوجه می‌شویم ارتباط مستقیم و مهمی بین شرایط اقتصادی و رشد بیمه عمر در کشورها وجود دارد.

اما رشد صنعت بیمه عمر را نباید صرفا به خاطر شرایط اقتصادی دانست. برای مثال در نمودار بالا اگرچه ژاپن تولید ناخالص پایین‌تری نسبت به چین دارد اما آمار بیشتری از فروش بیمه عمر دارد. همین مثال به ما می‌گوید که باید به دنبال عوامل دیگری همچون عوامل فرهنگی باشیم.

۲- موانع فرهنگی و اجتماعی

  •  آشنایی و شناخت کامل از بیمه‌های عمر، در ابتدای راه داشتن این بیمه نامه  می‌تواند مهمترین قدم باشد چرا که هر چه میزان شناخت شما از بیمه عمر کمتر باشد مشخص است که احساس نیاز برای داشتن این بیمه نامه را کمتر حس کرده و رغبت چندانی برای خرید آن نخواهید داشت.
  • باورهای سنتی و اشتباه که درباره تمامی بیمه‌ها از جمله  بیمه عمر در بین اقشار مختلف وجود دارد از جمله این که مرگ دست خداست و هر چه سرنوشت برای ما تعیین کند و ….. مواردی از این قبیل مانع از خرید بیمه عمر برای حفظ ارزش زندگی و سرمایه می‌باشد.
  • عدم دانش بیمه‌ای درست و داشتن شناخت واقعی نسبت به بیمه نامه های عمر از دیگر علت‌هایی است که در زیر مجموعه عوامل فرهنگی و آموزشی و اجتماعی بر روی بیمه نامه های عمر تاثیر گذار بوده است.
  • ریسک گریز بودن ایرانی‌ها و نداشتن برنامه بلند مدت برای زندگی از دیگر موانع پذیرش بیمه عمر به عنوان یک بیمه نامه بلند مدت با حفظ ارزش سرمایه می‌باشد.
  • این باور غلط در بین اقشار مختلف که داشتن بیمه‎های اجتماعی از جمله بیمه تامین اجتماعی و بیمه‌های خدمات درمانی و بیمه نامه‌های سلامت که نقش حامی برای بیشتر کارگران و کارمندان دارند و کافی هستند می تواند یکی از عوامل تاثیر گذار در توسعه بیمه نامه های عمر و زندگی باشند. چراکه دارندگان این نوع بیمه نامه‌ها با رسیدن به این که بیمه گر پایه را برای پوشش دهی خسارات درمانی خود داشته و  احساس نیاز به داشتن بیمه نامه دیگری را ندارند!!!!!! مقایسه اشتباه بیمه عمر و تامین اجتماعی یکی از مهمترین موانع در انتخاب و خرید بیمه عمر می‌باشد.

در همین رابطه بخوانید: بیمه عمر بهتر است یا تامین اجتماعی


  • عدم اطلاع رسانی درست در خصوص لزوم داشتن بیمه عمر و سرمایه گذاری در رسانه‌ها و …

 

۳- عوامل مربوط به ساختار شرکت‌های بیمه

  • ارجح بودن برخی از بیمه نامه های دیگر از قبیل بیمه‌های شخص ثالث و بیمه نامه های درمان و سایر انواع رشته های بیمه ای و عدم تمایل به ارائه بیمه عمر در همین شرکت‌ها باعث شده که در بسیاری از شرکت‌ها دلیل در حاشیه ماندن بیمه نامه‌های عمر شده است.
  • متاسفانه تبلیغات در زمینه بیمه نامه‌های عمر در کشور ما در کنار رشته های بیمه دیگر کمی کم رنگ بوده است.
  • اشتباهاتی که در زمینه بازاریابی بیمه های عمر از سوی نمایندگان و در برخی مواقع دلالان بیمه انجام شده نهایتا باعث وارد شدن مشکلات فراوان در این رشته بیمه‌ای شده است.
  • نداشتن همکاری شرکت‌های داخلی با شرکت های بیمه ای جهانی مانند آلیانز و آکسا در زمینه بیمه عمر.

 

دلایل نفوذ بالای بیمه عمر در کشورهای پیشرفته

در قسمت قبل دلایل عقب ماندگی صنعت بیمه عمر در ایران را بررسی کردیم. اما بد نیست نگاهی هم به آمار و ارقام و نکات مهم کشورهای پیشرو در این صنعت داشته باشیم.

 

بیمه عمر در ژاپن

تبلیغ زیبای بیمه عمر در کشور ژاپن

آمارهای بیمه‌ای چند سال گذشته حاکی از این است که صنعت بیمه در ژاپن بعد از صنعت بیمه در آمریکا توانسته دومین بازار بیمه‌ای جهان باشد (جدول بخش قبل را نگاه کنید). با داشتن جامعه آماری ۱۲۹ میلیون بیمه عمر در سال ۲۰۱۲ نشان دهنده این موفقیت بزرگ کشور ژاپن در راستای ارائه بیمه های عمر می‌باشد.

بیمه عمر پزشکی، یکی دیگر از بیمه های معروف در ژاپن است و ۲۰ درصد جمعیت ژاپن تحت پوشش این نوع از بیمه هستند. گواه اصلی این آمار در زمان زلزله‌ای که در سال ۲۰۱۱ در شرق ژاپن اتفاق افتاد می‌باشد، در این حادثه ناگوار نزدیک به ۱۶ هزار نفر کشته و نزدیک به ۳ هزار نفر ناپدید شدند. در اثر این حادثه بیش از ۲۰ هزار پرونده خسارت و پرداخت هزینه ای برابر با ۱۶۰ میلیارد ین انجام گرفت. چیزی شبیه به بیمه تکمیلی کشور ایران.


بیشتر بدانید: بیمه تکمیلی انفرادی چیست؟


بیشتر شرکت‌های بیمه در کشور ژاپن با شعبه های شرکت‌های خارجی بیمه از جمله آلیانز و مت لایف و … همکاری می‌کنند. حضور شرکت های بیمه خارجی در ژاپن در ارائه انواع بیمه نامه‌ها از جمله بیمه های عمر می‌تواند یکی از دلایل موفقیت بیمه نامه های عمر در این کشور باشد. تعداد شرکت های بیمه که در ژاپن فعال هستند ۴۳ عدد می‌باشد که با توجه به جامعه آماری که بیمه در این کشور دارد بسیار ناچیز به نظر می‌رسد اما از طرف دیگر حاکی از فعالیت حرفه‌ای و گسترده این شرکت‌ها است.

 

بیمه عمر در کانادا

 

شرکت های بیمه در کاناداتعداد شرکت‌هایی که در کشور کانادا مجوز فعالیت دارند بیش از ۴۳ شرکت بیمه است که در زمینه انواع رشته‌های اشخاص و اموال در حال فعالیت هستند. در کانادا به طور متوسط، افراد جامعه ۳ تا ۴ نوع بیمه زندگی دارند. با توجه به اقتصاد امنی که در کانادا وجود دارد بحث سرمایه گذاری در بیمه های عمر بسیار ناچیز بوده و جنبه بیمه ای این بیمه نامه از جمله پوشش‌های ازکارافتادگی و حادثه برای بیمه گذاران  بسیار مهم می‌باشد.

بیمه عمر در کانادا به دو شکل بیمه عمر مدت دار و بیمه عمر های دائمی ارائه می‌شود. در بیمه عمر مدت‌دار شرکت بیمه متعهد می‌شود که در مقابل حق بیمه ای که دریافت کرده، اگر بیمه گذار در طول مدت بیمه نامه فوت کند مبلغ خسارتی که در بیمه نامه بر روی آن توافق شده را به بازماندگان بیمه شده پرداخت کند.
اما در بیمه های عمری که به نام بیمه‌های دائمی ارائه می‌شود در کنار پوشش بیمه‌ای که بیمه عمر مدت دار ارائه می‌کند نوعی سرمایه گذاری نیز برای فرد شکل می‌گیرد. در این بیمه نامه بعد از پایان مدت معینی که در بیمه نامه قید شده ، پرداخت حق بمیه را متوقف کرده و می‌توانند از پوشش های بیمه نامه خود استفاده نمایند بدون آنکه حق بیمه ای را پرداخت نمایند. از نمونه‌های این نوع بیمه می‌توان به Whole Life و Universal Life اشاره کرد.

 

بیمه عمر در کشورهای اروپایی

غیر ممکن است که بسیاری از افراد نام دو شرکت بیمه ای بزرگ دنیا آلیانز و آکسا را نشنیده باشند. دو شرکت بیمه‌ای قدرتمند اروپایی که در سراسر جهان بیمه گذاران بیمه عمر فراوانی دارند. هر دو شرکت توانسته‌اند بخش بسیار بزرگی از پرتفوی خود را از طریق فروش بیمه‌های عمر سنتی بدست آورده‌اند . آمار موفق بسیار بالای بیمه عمر در کشورهای اروپایی همواره یکی از موضوعاتی است که توسط کارشناسان صنعت بیمه زیر ذره بین بوده است. یافتن علت موفقیت صنعت بیمه و مخصوصا بیمه های عمر  در کشور های اروپایی موضوع تحقیقاتی گوناگون در بسیاری از کلاس‌های درسی دانشگاهی در سراسر جهان می‌باشد. انتخاب آگاهانه بیمه عمر، توسط بیمه گذاران اروپایی یکی از مهمترین دلایل این آمار ارزشمند بیمه‌ای است. از سوی دیگر قدرت مالی و ثبات مالی که شرکت‌های بیمه در کشورهای اروپایی دارند می‌تواند آرامش خاطری برای بیمه گذاران باشد که هیچ نگرانی از داشتن ریسک خرید بیمه عمر نداشته و به راحتی اقدام به خرید این بیمه نامه می‌کنند.

اگر آمار سرانه تقاضای بیمه عمر در کشورهایی همچون انگلیس و دانمارک و ژاپن بررسی کنیم با اعداد بسیار بزرگ مواجه می شود که در جدول زیر آمده و مقایسه میزان تقاضای سرانه بیمه عمر این کشور‌ها و کشورمان ایران یکی از شاخص های قدرتمندی بازار بیمه عمر در کشورهای اروپایی است.

 

تقاضای سرانه بیمه عمر در کشور انگستان۵ هزار و ۵۸۲ دلار
تقاضای سرانه بیمه عمر در کشور دانمارک۳ هزار و ۶۸۹ دلار
تقاضای سرانه بیمه عمر در کشور ژاپن۲ هزار و ۸۶۹ دلار
تقاضای سرانه بیمه عمر در  دنیا۱۷۲ دلار
تقاضای سرانه بیمه عمر در کشور ایران۴ دلار

 

بیمه عمر در آمریکا

آخرین آمار نشان دهنده این موضوع است که آمریکا به تنهایی ۲۰.۸ درصد، ژاپن ۱۳ درصد، بریتانیا ۸ درصد، چین ۷.۹ درصد، از گردش مالی کل بیمه‌های عمر جهان را به خود اختصاص داده اند و این چهار کشور آمریکا، ژاپن، بریتانیا و چین روی هم  معادل ۵۰ درصد گردش مالی کل بیمه عمر جهان را در اختیار دارند. ایالات متحده آمریکا دارای بزرگترین صنعت بیمه در جهان است، بطوریکه  در سال ۲۰۱۵ حق بیمه  به ارزش  ۱.۳۲ تریلیون دلار  در این کشور تولید شده است و کشور ژاپن دومین بازار بزرگ بیمه بوده که ارزش آن ۴۴۹ میلیارد دلار برآورد شده است. شرکت Metlifed  که مستقر در نیویورک بوده و بزرگترین مرجع برای رتبه بندی بیمه‌های عمر است درآمد کشور آمریکا در سال ۲۰۱۷ را ۸۹۸.۸ میلیارد دلار برآورد کرده است. عدد بسیار بزرگی که شاید  از مجموع تولید ناخالص ملی چندین کشور در حال توسعه هم بالاتر است. با بررسی این موضوع می‌توان به راحتی به این نتیجه رسید که قدرت صنعت بیمه در اقتصاد چنان ارزشمند است که نهایتا قدرت مالی و اجتماعی فراوانی را برای هر حکومتی ایجاد می‌کند.

راهکارهای توسعه بیمه عمر در ایران

با توجه به موانعی که در ابتدای نوشته در باره رشد و گسترش بیمه های عمر در کشورمان ایران اشاره شد بهتر است که چند راهکار ساده را باید بررسی کرد.

  • افزایش قدرت مالی شرکت‌های بیمه برای فراهم ساختن اعتماد بیمه گذاران نسبت به سرمایه گذاری که می‌خواهند در بیمه نامه‌های عمر انجام دهند
  • ارائه طرح‌های منعطف بیمه‌ای با در نظر گرفتن همه نیازهای بیمه‌ای بیمه گذاران
  • افزایش آگاهی و دانش کارکنان شرکت های بیمه
  • یافتن راه‌هایی برای افزایش دانش بیمه‌ای بیمه گذاران در زمان خرید بیمه عمر
  • قدرتمند کردن نیروهای فروش بیمه عمر از طریق آموزش های علمی و درست
  • ارتباط گرفتن با شرکت های بیمه بین‌المللی برای بهبود در خدمات رسانی

 

چگونه بهترین بیمه عمر را برای خودمان خریداری کنیم؟

اگر تصمیم نهایی شما خرید بیمه عمر است که شما هم به بیمه گذاران این رشته بیمه‌ای در ایران بپیوندید ، سامانه بیمه تایم آماده ارائه مشاوره بیمه عمر همه شرکت‌های بیمه از جمله بیمه عمر ایران، بیمه عمر پاسارگاد، بیمه عمر پارسیان، بیمه عمر سامان و …. می‌باشد. کافی است از طریق لینک زیر فرم بیمه عمر را تکمیل و ارسال نمایید تا مشاوران ما در اسرع وقت با شما تماس گرفته و راهنمایی‌های لازم برای خرید را به شما ارائه می‌دهند.

نظر شما چیست؟

به نظر شما چرا خرید بیمه عمر در ایران هنوز به مرحله بلوغ خود نرسیده؟ نکات و دلایل خود را از طریق کامنت در انتهای همین مطلب با ما در میان بگذارید؟

تیم تولید محتوای بیمه تایم

نظر شما در رابطه با این مطلب